Гражданство
Основная часть банков России среди обязательных требований к клиентам называет наличие российского гражданства, несмотря на то, что законом не запрещается выдавать ипотечные кредиты и нерезидентам.
Однако большинство кредиторов не желает брать на себя повышенные риски в отношении иностранных граждан, имеющих нестабильный статус в нашей стране. Такие заемщики, нарушившие условия заключенного договора или, попросту, отказавшиеся выплачивать ипотеку, причинят банку серьезный ущерб в виде невыплаченных процентов и основного долга, начисленных штрафов, пеней, а также дополнительных расходов по реализации залогового имущества.
Важно! Кредитуют нерезидентов лишь некоторые банки, имеющие, как правило, в составе своих активов иностранный капитал. Среди них⁚ Райффайзенбанк, ДельтаКредит, Росевробанк, ВТБ, Транскапиталбанк. Подробнее про то, как оформляется ипотека иностранцам читайте в прошлом посте.
Возраст
К оформлению ипотечного кредита допускают только лица, достигшие определенного возраста. Возраст для получения ипотеки по большинству предложений составляет от 21 до 65 лет. Считается, что именно такой интервал обеспечивает надежную выплату задолженности.
При этом некоторые банки выдают ипотеку заемщикам с 18 лет, другие готовые кредитовать пенсионеров вплоть до 75-85 лет. Но, как правило, по таким продуктам, сопровождающимся повышенными рисками, устанавливаются повышенные процентные ставки (на 1-2 п.п. к базовой) из-за невозможности оформить договор страхования.
По некоторым программам может быть установлен индивидуальный возрастной порог для потенциальных клиентов. Например, для военной ипотеки действует предел по возрасту в 45 лет.
Ипотека пенсионерам по возрасту хорошо оформляется в Сбербанке и Совкомбанке, который кредитует до 85 лет. Акбарс Банк, Уралсиб и банк Открытие оформляет ипотеку с 18 лет.
Место регистрации и постоянного пребывания
Наличие регистрации и местонахождение клиента в регионе, а лучше в городе присутствия банка является у многих кредиторов одним из основных требований. Это ограничение своего рода привязывающий заемщика к определенной территории фактор.
В случае допущения просроченных платежей или иных нарушений кредитных обязательств найти должника будет существенно легче.
Одни банки требуют постоянной прописки, другие лишь временной, третьим будет неважно, где именно зарегистрирован клиент. Зависеть все будет от выбранной кредитной организации.
Стаж работы
Стаж трудовой деятельности имеет для кредиторов важное значение в процессе принятия решения о целесообразности выдачи займа, так как свидетельствует о стабильности занятости и кредитоспособности.
Каждый банк озвучивает минимальный стаж на текущем месте работы и общий трудовой стаж. К большинству ипотечных предложений предъявляется требование в отношении длительности занятости не менее 6 месяцев на последнем месте и от 1 года в целом (некоторые банки кредитуют лиц с минимальным стажем от 3-х месяцев).
В Росевробанке можно взять ипотеку со стажем в 1 месяц.
Уровень доходов
Уровень доходов потенциального заемщика или его платежеспособность ключевой показатель, принимаемый Кредитным комитетом в процессе анализа ипотечной заявки и вынесения окончательного решения.
В России действует базовое правило по допустимому соотношению дохода и будущих платежей по ипотеке на кредитные платежи должно приходиться не более 40 от ежемесячного дохода семьи. Именно такая доля обязательств обеспечивает достаточный для семьи уровень жизни.
Чем выше доходы клиента, тем на большую сумму ипотечного займа он сможет рассчитывать.
Основная масса российских банков рассматривает только официальные доходы заемщиков с их официальным подтверждением справкой 2-НДФЛ. Но на рынке действуют программы со специальными условиями по оформлению ипотеки по двум документам (без подтверждения платежеспособности) или с учетом альтернативных источников доходов.
К альтернативным источникам относятся⁚ доходы от аренды недвижимого имущества, вложения средств в бизнес и иные инвестиции, прибыль от банковских депозитов и т.д. Подтвердить такие доходы можно с помощью банковских выписок, справок по форме банка и т.д. (например, доход от сдачи в аренду недвижимости можно подтвердить копией договора аренды и выпиской по счету, на который переводились соответствующие платежи).
Рассчитать необходимый доход для ипотеки вы можете с помощью нашего ипотечного калькулятора⁚
Качество кредитной истории
Качество кредитной истории, ее длительность также являются одним из главных показателей, детально изучаемых банками в процессе рассмотрения кредитной заявки.
Крупнейшие кредитные бюро (например, НБКИ) хранят в себе основную информацию по оформленным клиентов займам и подаваемым заявкам⁚
Недобросовестные и высокорисковые заемщики могут попадать в специальные черные списки, составляемые российскими банками. Нахождение в таком списке гарантирует отказ в выдаче любого кредита на территории РФ ведущими банками страны.
Наличие созаемщиков и поручителей
Наличие созаемщика и поручителя существенно увеличивает шансы клиента на одобрение заявки. Они совместно с заемщиком несут солидарную ответственность за исполнение оформленных документально обязательств перед банком.
Доходы третьей участвующей стороны (поручителя, созаемщика) учитываются кредитором в процессе анализа финансового положения и определения максимально допустимой суммы займа.
Созаемщиком и поручителем может выступать любой человек, давший на это свое добровольное согласие⁚ супруг/супруга, другой родственник или просто близкий друг.
Подробнее о том, кто такой созаемщик по ипотеке и чем он отличается от поручителя, вы можете узнать на страницах нашего сайта.